按揭贷款的额度是如何确定的?

文章写于：2010-12-18 加拿大

常有客户询问”我的收入是xxxxx，请问我能贷到多少款？”。您读完这篇文章后， 就可以找到答案了。

在加拿大，决定按揭贷款的因素主要有：贷款人的收入、GDS和TDS的比率、财产税、管理费、取暖费和其他债务。

收入越大，贷款的额度也越大。那么， 债务和支出占收入的比率多少才认为合理呢？加拿大主要运用两个重要指标来确定借款人的债务承受能力。

• GDS（gross debt service ratio） 是衡量借款人对该项贷款的债务偿付能力。GDS=每月的总开销÷每月的总收入。”每月的总开销”包括：房屋贷款供款（本利和）+ 财产税+取暖费+50%的管理费。 一般标准为32-35% • TDS（total debt service ratio）是衡量借款人对其全部债务的偿付能力。TDS=每月总欠款÷每月总收入。”每月总欠款”包括：每月的总开销+其他所有的债务。 一般标准为40-44%。

那么， 如何运用GDS 和TDS 来计算贷款额度呢？

1． 计算每月的房屋贷款供款（本利和）

每月的房屋贷款供款（本利和)=每月的总收入x 44%-财产税（月）-取暖费 （月）-50%的管理费（月）-其他债务（月） 比如，王先生的月收入为$5000, 所购房屋的财产税每月为 $200， 取暖费为$75， 管理费为$300， 车贷$350。 则，王先生的房屋贷款供款=$5000×44%-$200-$75-$150-$350=$1425。

2． 根据资格利率（qualifying rate）， 确定一个付款系素（payment factor）

设定 贷款额为 $100,000， 5年固定利率，资格利率（qualifying rate）为5.19%，还款期为35年。 则，月供款（monthly payment）为$513， 付款系数为5.13 您可以进入http://cgi.scotiabank.com/mortgage/payment.html ，根据需要， 计算不同利率情况下的月供款以及相应付款系数。

3． 确定贷款额度=(每月的房屋贷款供款（本利和）÷ 付款系素) x1000

承上例，根据现行的银行资格利率5.19%，王先生的最高贷款额为： (1425/5.13) x 1000=$277,77.78

请链接： Cynthia xia 夏向华: 按揭贷款 有问必答

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